MobiVi：利用电信技术在越南建立信用贷款

MobiVi：利用电信技术在越南建立信用贷款

作者：Hau Lee（斯坦福大学）、Jawad Masood (UCLA)、Christopher Tang (UCLA)

和许多发展中国家一样，越南中低阶层通过正规银行渠道获得信贷的机会非常有限。越南人口数量超过 9,000 万，但每 3 万人只有一个银行分行，只有 20% 的人口拥有银行账户。因此，越南中低阶层公民获得信贷贷款的机会十分有限。由于没有个人信用机构，截至 2011 年年底，越南全国只发行了 100 万张信用卡，而且只发行给高收入阶层。因此，越南的穷人和迅速成长的中产阶级由于缺乏正规的信用记录而被银行视为高风险客户，他们获得信贷的机会非常有限。

为了满足银行基础设施不足的市场中这一尚未开发的需求，MobiVi 推出了一项创新服务——员工充值卡 (ECC)。这项服务旨在通过利用现代电信技术的力量来满足这种需求。MobiVi 成立于 2007 年 8 月，是第一家经越南国家银行授权提供电子支付服务的“非银行机构”。ECC 提供的金融服务具有如下突出特点：

1. 储值交易：ECC 类似于在线“现金预支”服务，允许参与此服务项目的公司的所有员工使用一定的信贷限额（其月薪的一定比例）从 MobiVi 授权合作供应商购买产品（预付费手机卡、旅游、娱乐、缴费）。这给员工带来的主要好处是即使手头缺钱，也无需等到下个月发了工资以后才能购买必要的商品。
    
2. 分期付款：ECC 用户可以从 MobiVi 合作伙伴购买各种产品，如家用电器、电子消费品、流行时尚产品、旅行套餐等，可在 3 至 6 个月内进行分期付款。合作供应商包括一些越南国内的顶级供应商，提供高品质的产品和完善的客户服务。
    
   
3. 现金预支：现金预支可为 ECC 用户提供的面额有 12元、25 元、50 元和 100 元。这些现金可通过移动货币 (Mobile Money) 以短信或网络形式支付。

最终，MobiVi 使用员工的未来工资作为抵押，同时使利率保持低于借款人通常支付给非正规信贷提供商的利率水平。如今，电子金融交易 (EFT) 服务在越南还是相对比较新颖的事物，大多数日常交易还是以现金形式完成，MobiVi 能否创造新的突破？一切有待时间来证明！如需了解更多详细信息，请浏览由 Hau Lee、Jawad Masood 和 Christopher Tang 编制的斯坦福大学商学院案例 (GS-82)。