Por Hau Lee (Stanford), Jawad Masood (UCLA), y Christopher Tang (UCLA)
Al igual que en muchos países en desarrollo, en Vietnam hay acceso limitado al crédito para los ciudadanos de las clases media
y baja, a través de los canales bancarios formales. Con una
población de más de 90 millones, hay sólo una sucursal de banco por cada 30,000
habitantes y solo el 20 por ciento
de la población tiene cuentas bancarias. De ahí que
los ciudadanos vietnamitas de clase media y baja tengan muy limitado el acceso al
crédito. A fines de 2011, se había emitido un millón de tarjetas de crédito en
Vietnam sólo a la clase de altos ingresos, porque no había una oficina de información del crédito
personal. En consecuencia, la clase pobre y la clase media en rápida expansión en Vietnam
tienen un acceso muy limitado al crédito, ya que se consideran clientes de alto riesgo
en virtud de la ausencia de historial formal de crédito.
Para satisfacer esta demanda sin cubrir, en un mercado con una infraestructura bancaria inadecuada, MobiVi ha introducido un servicio innovador — Tarjetas de Crédito al Empleado o ECC, por sus siglas en inglés— que tiene el propósito de satisfacer esta necesidad aprovechando el poder de la tecnología moderna de telecomunicaciones. Fundada en agosto de 2007, MobiVi se convirtió en la primera "organización no bancaria" con licencia del Banco Estatal de Vietnam para prestar servicios de pago electrónico. Las características sobresalientes de los servicios financieros que brinda ECC son:
- Transacciones de
crédito: ECC is akin to an online "cash advance" service
that allows all employees of a participating company to use a line of credit (a
certain percent of his/her monthly salary) to purchase products (prepaid
cellphone cards, travel and entertainment, bill payment) from MobiVi's
authorized partner vendors. La ventaja clave para el empleado estriba en que, aún
si se le está acabando el efectivo, no tiene que esperar por el cobro del sueldo
al mes siguiente para hacer las compras necesarias.
- Pagos
a plazos: Los usuarios de ECC pueden comprar una variedad de productos, como electrodomésticos
, equipos electrónicos, artículos de moda y de estilo de vida, paquetes de viajes
y otros, a los socios de MobiVi y pagarlos en plazos de tres a seis
meses. Los proveedores asociados, entre los que se encuentran algunos de los principales de Vietnam a nivel nacional
, ofertan productos de alta calidad y excelente servicio al cliente.
- Adelanto de efectivo: Los adelantos de efectivo están disponibles para los usuarios de ECC en unidades de $12, $25, $50 y $100. Estos pueden pagarse mediante SMS o por Internet a través de Mobile Money.
Por último, MobiVi utiliza los sueldos futuros de los empleados como garantía colateral, a la vez que mantiene las tasas de interés por debajo de las que los prestatarios tendrían que pagar normalmente a proveedores informales de crédito. Teniendo en cuenta que el servicio de Transacción Financiera Electrónica (EFT, por sus siglas en inglés) es relativamente nuevo en Vietnam y que la mayoría de las transacciones cotidianas se realizan en efectivo, ¿abrirá MobiVi nuevos caminos? ¡Sólo el tiempo lo dirá! Para más detalles, el lector puede consultar el Caso (GS-82) preparado por Hau Lee, Jawad Masood y Christopher Tang para la Escuela de Negocios de Posgrado de la Universidad de Stanford .
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